צומת רכישת דירה חיסכון הלוואות צרכנות נבונה התנדבות ותרומה מט"ח כדאי לדעת על חיסכון

Transkript

1 1

2 צומת רכישת דירה עומדים בפני רכישת דירה? מתלבטים איפה להתחיל? באילו מקורות מימון להשתמש? רוצים לדעת יותר על סוגי משכנתאות ומה נכון עבורכם? רכישת דירה היא הצעד הכלכלי המשמעותי והגדול ביותר שתעשו במהלך חייכם ותהליך רכישת דירה הוא מורכב וכרוך בבדיקות והתלבטויות רבות. בעמוד זה תוכלו למצוא את כל המידע הנחוץ להתנהלות פיננסית נבונה בכל הנוגע לרכישת דירה - בהצלחה! חיסכון כדאי לדעת על חיסכון הלוואות צרכנות נבונה כדאי לדעת על הלוואות רגילות כדאי לדעת על הלוואת משכנתא טיפים ללקיחת הלוואת משכנתא כדאי לדעת על צרכנות נבונה ברכישת דירה התנדבות ותרומה לקהילה טיפים לצרכנות נבונה ברכישת דירה מט"ח כדאי לדעת על התנדבות ותרומה לקהילה טיפים להתנדבות ותרומה לקהילה כדאי לדעת על מט"ח לקראת רכישת דירה

3 מהי צרכנות נבונה? צרכנות נבונה הינה ניהול קניות ורכישות, מתוך תהליך שקול של קבלת החלטות. היכולת לרכוש מוצרים שאנו צריכים, ללא השפעת פרסומות ופיתויים, תוך מיצוי מרבי של כספינו. מה חשוב לדעת על צרכנות נבונה? צרכנות נבונה והתנהלות נכונה, בכל הקשור להליך רכישת דירה, יכולה לחסוך לכל תא משפחתי עד מאות אלפי שקלים לטווח ארוך. מכיוון שתהליך רכישת דירה אינו דומה לאף תהליך רכישה של מוצר אחר, חשוב לדעת ולהתייעץ עם מומחים או מכרים בעלי ניסיון, כיצד לרכוש דירה בתהליך נכון. צרכנות נבונה מאפשרת לנו: לנצל את התקציב שלנו באופן מיטבי. לחסוך כסף למטרות נוספות. להיות בעמדה עדיפה בבואנו לדרוש תנאים ומחירים. מקורות מימון אפשריים לרכישת דירה: משכנתא )הלוואה בנקאית( - לקיחת משכנתא היא מהעסקאות הגדולות שנעשה בחיינו. השוק כיום מוצף במסלולי משכנתאות המאפשרים יתרונות שונים, בחירה לא מושכלת של משכנתא עלולה לעלות ביוקר ובעגמת נפש שיכולה להימנע עם מחשבה ותכנון מוקדם. מומלץ לעקוב אחר קצב התפתחות מסלולי המשכנתאות ולהתייעץ עם מכרים בעלי ניסיון או מומחים. ליסינג דירה - רכישה בדרך זו, ניתן לשלם סכום התחלתי נמוך ואת שאר התשלום בהחזר חודשי נמוך הנפרש לאורך. התשלום החודשי כאמור אינו גבוה, בגלל שאת עלות הריבית על המשכנתא מממנות חברות הבנייה והקבלנים. הדבר מתאפשר במצב בו הריבית על המשכנתאות בשוק נמוכה ואז יכולות חברות הבנייה להציע לרוכשים ריביות מסובסדות. קבוצת רכישה - קבוצת אנשים המתארגנת באופן פרטי, ע"י יזם/מארגן, לרכישת קרקע ולהזמנת שירותי בנייה, על מנת להקים בנין מגורים/ משרדים. הקבוצה בוחרת נציגות והיא הארגון שעובד מול הבנק. המארגן בשם הנציגות פונה לבנק כשהקבוצה כבר מגובשת ועליו להראות הסכם שיתוף בין חברי הקבוצה ואת פרטי הקרקע שהקבוצה מעוניינת לרכוש. כל אחד מחברי הקבוצה נחשב כ"יזם" וכולם יחדיו רוכשים את הקרקע. לאחר רכישת הקרקע, קבוצת הרכישה פונה לקבלת הצעות מחיר מאנשי המקצוע השונים, כולל קבלנים. לאחר החלטה על אנשי מקצוע, ההתנהלות הינה מול נציגות הקבוצה/ מארגן הקבוצה )המארגן לא תמיד נשאר עד סוף הפרויקט(. ישנה אפשרות נוספת של שימוש בגורם מקצועי כבר מהשלב הראשוני של איתור הקרקע. בעל המקצוע שבחרנו מסייע בכל הקשור לתהליך הבניה ולכל התהליכים הקודמים לו, כגון: איתור רוכשים פוטנציאלים וכו'. החיסכון בקבוצת רכישה בא לידי ביטוי בחסכון במרכיבים שקבלן חייב שיהיו לו, כגון: עלויות מימון, פרסום, שיווק ורווח יזמי.

4 נ הידעת? הרגלי קנייה בעייתיים במציאות כיום: קניה אימפולסיבית - שילוב של פרסום מפתה, יחד עם זמינות הכסף )עקב שימוש בכרטיסי אשראי ומתן הלוואות( מובילים לקניות מהירות/ חפוזות המונעות ברובן מרצון רגעי ולא מצורך ממשי. חוסר מודעות לזכויות הצרכן - צרכנים רבים אינם מודעים לזכויות שלהם ומשלמים על כך בכיסם. מודעות לחוקי הצרכנות ממקמת את הלקוח בעמדה עדיפה מול בעלי מקצוע ובתי העסק השונים. בדקו בטאבו על שם מי הדירה )במקרים של רכישת דירה מיד שנייה( - היכנסו לאתר משרד המשפטים והורידו עותק של נסח הטאבו של הדירה. וודאו שאין בניה בלתי חוקית בדירה ושאין צווי הריסה - מרפסת, פרגולה, גינה, הרחבה. וודאו שמחיר הדירה הנקוב בחוזה המכר, סופי - כולל את כל הסכומים הנלווים למחיר הדירה כגון חניה, דוד שמש, מחסנים וכו'. הכירו את כלל המעורבים בבניית הדירה ובמכירתה - המתווך )אם ישנו(, המוכר, הקבלן הבונה, מהנדס הבניין, האדריכל והמפקח האחראי על הבנייה. התנהלות אישית התנהלות עם הבנקים חשבו על הצרכים שלכם לטווח הקצר והארוך בבחירת הדירה - כמו למשל תכנון הרחבת המשפחה. ערכו רשימה מסודרת של הדברים אותם אתם מחפשים - כשתיגשו לראות דירה, סמנו לחיוב או לשלילה את הסעיפים שנמצאו או לא נמצאו כראויים. בחרו את הסביבה לפני בחירת הדירה - סיירו באזור ובחנו האם הסביבה מתאימה לצרכים שלכם )השכנים, בתי הספר, התחבורה הציבורית וכדומה(. בדקו באיזה מחיר נמכרו דירות נוספות ודומות באותו אזור. בדקו מה עתיד להתרחש באזור בו אתם מעוניינים לקנות - האם מתוכננת בנייה באזור? סלילת כביש? או אולי הקמת אזור מסחרי גדול? בדקו האם קיימת הגבלת חשבון של בעלי הדירה הנוכחיים באתר בנק ישראל - במידה ותגלו שהמוכר הוא בעל חשבון מוגבל, כדאי להתייעץ עם עו"ד.

5 מהו מט"ח? מטבע חוץ )מט"ח( הוא מטבע של מדינה אחרת, אשר בדרך כלל מקובל במסחר בינלאומי. מסחר במטבע חוץ נעשה בעיקר על ידי בנקים וגופים רשמיים אחרים, באמצעות החלפת מטבע של מדינה אחת בזה של אחרת. מה חשוב לדעת על מט"ח לקראת רכישת דירה? ישנם מספר סוגים של משכנתאות, ביניהן משכנתאות במט"ח ומשכנתאות הצמודות למט"ח, לכן עלינו להבין בשערי המט"ח בעת לקיחת המשכנתא ובמהלך תקופת ההחזר, במידה ואנו לוקחים משכנתאות מסוג זה. משכנתא מט"ח: משכנתא הניתנת בדולר ארה"ב או באירו ומנוהלת במטבע זה, לתקופה של עד 20. הריבית במשכנתא זו משתנה כל חודש, 3 או 6 חודשים על בסיס ריבית ה- LIBOR )עוגן הריבית, נקבע בבריטניה ומשמש בממוצע 6 בנקים מרכזיים(, בתוספת שיעור ריבית קבוע וידוע מראש. במשכנתא זו ישנה אפשרות של פירעון מוקדם ללא עמלה, במועדי שינוי הריבית. למי מתאימה משכנתא זו? לקוחות בעלי הכנסה בדולר ארה"ב או באירו. לקוחות הצופים פירעון מוקדם בשלב כלשהו של המשכנתא ומעוניינים בפטור מעמלת פירעון )בכפוף למתן הודעה מוקדמת בבנק וכרוך בעמלה תפעולית(. לקוחות שאינם מעוניינים במשכנתא הצמודה למדד המחירים לצרכן, מחשש לעליה במדד המשפיעה על ההחזר החודשי. משכנתא צמודה דולר או אירו: משכנתא צמודה לדולר או לאירו, לתקופה של עד 25 שנה. הריבית במשכנתא זו משתנה כל חודש, 3 או 6 חודשים על בסיס ריבית ה- LIBOR )עוגן הריבית, נקבע בבריטניה ומשמש בממוצע 6 בנקים מרכזיים(, בתוספת שיעור ריבית קבוע וידוע מראש. במשכנתא זו ישנה אפשרות של פירעון מוקדם ללא עמלה, במועדי שינוי הריבית. למי מתאימה משכנתא זו? לקוחות הצופים פירעון מוקדם בשלב כלשהו של המשכנתא ומעוניינים בפטור מעמלת פירעון )בכפוף למתן הודעה מוקדמת בבנק וכרוך בעמלה תפעולית(. לקוחות שאינם מעוניינים במשכנתא הצמודה למדד המחירים לצרכן, מחשש לעליה במדד המשפיעה על ההחזר החודשי. לקוחות המעוניינים לפזר את הסיכון הטמון בהצמדה למדד, יכולים לשלב מסלול זה עם מסלולים אחרים. הידעת? אזרח ישראלי המתגורר בדרך קבע בחו"ל, זכאי לניהול חשבון במדינה זו, במידה ולא שהה בישראל יותר מ- 180 ימים ברציפות או לסירוגין, ב- 12 החודשים האחרונים.

6 מהו חיסכון? חיסכון הינו ההפרש בין הכנסה להוצאה, כסף שאנו צוברים בהווה, לשם שימוש עתידי. חיסכון מסייע לנו בהשגת מטרות כלכליות והגשמת חלומות פיננסיים. מה חשוב לדעת על חיסכון לקראת רכישת דירה? ייעוץ פנסיוני מאפשר לנו: לקבל מוצר פנסיוני המותאם לצרכינו והעדפותינו. לנצל. מהן אפשרויות החיסכון העומדות בפנינו? חסכון בבית. חסכון בחברת ביטוח. חסכון בבנק. חיסכון בבנק: הבנק יכול לעזור לנו גם בנושאי חיסכון. בבנק נוכל לקבל יותר כסף על הכסף שאנו חוסכים וזאת על ידי קבלת ריבית. כשאנו חוסכים באמצעות הבנק, אנו בעצם מלווים לו כסף לתקופה מסוימת, שבסיומה הבנק מחזיר לנו את הכסף, בתוספת תגמול כספי, הידוע בשם ריבית. חיסכון מאפשר לנו: להימנע מחריגות בתקופות של צמצום בהכנסות. להגשים את חלומותינו מחר. להימנע מפיתוי להוצאות ובזבוזים מיותרים. לקבל כסף )ריבית( בתמורה לכסף שהפקדנו. להיות עצמאיים ולהימנע מתלות באחרים. שלבים מומלצים לחיסכון מוצלח ונכון: הגדירו את היעד - הגדרת המטרה לשמה אנחנו חוסכים תאפשר להיות ממוקדי מטרה, לשמור על הכסף ולהימנע מהוצאתו על רכישות אחרות. הגדירו סכום כספי קבוע לחיסכון חודשי - יאפשר לנו לנהל את הכסף בצורה מיטבית. בחרו היכן לחסוך - כדאי להשוות בין הגופים המציעים תוכניות חיסכון, לשקול יתרונות וחסרונות. ולבחור במקום שמשרת את צרכינו באופן המיטבי. מיסים ועלויות של תוכניות חיסכון: בבחירת תוכנית חיסכון עלינו לקחת בחשבון מיסים ועלויות, כגון: מע"מ )מס ערך מוסף( או מס הכנסה. בנוסף, קיים מס רווחי הון. זהו מס שמוטל על רווח הנובע מהון כגון ריבית או רווח מהשקעות בבורסה. שימו לב, המס נגבה רק מהרווחים, דהיינו, מהריבית ולא מהסכום שהופקד על ידכם בבנק. כמו כן, לחלק מהחסכונות יש עלויות נוספות שהבנק גובה כגון דמי ניהול ודמי שמירה.

7 מהי הלוואה? הלוואה היא מוצר אותו אנחנו קונים מהבנק. ניתן לקבל הלוואות כספיות מהבנק, כאשר את הכסף יהיה עלינו להחזיר בתשלומים )לעיתים ניתן להחזיר את ההלוואה בתשלום אחד(. מלבד סכום ההלוואה )המכונה קרן(, נשלם גם ריבית עבור ההלוואה שנלקחה. לדוגמא: אם ניקח הלוואה של, 1000 בריבית של 10% - העלות של ההלוואה הוא הריבית )100 ( והקרן שלנו היא סכום ההלוואה )1000 (. מה חשוב לדעת על חיסכון לקראת רכישת דירה? לקיחת הלוואה עשויה לסייע לגשר על פערים בתזרים המזומנים שלנו. פרמטרים הקובעים את עלות ההלוואה: הגוף הפיננסי בו נלקחת ההלוואה. הפרופיל הפיננסי שלנו כלווים )האם ההיסטוריה שלנו בבנק תקינה, ההשתכרות הנוכחית והעתידית שלנו וכו'(. רמת הסיכון לגוף הפיננסי בנתינת ההלוואה )האם אנו משעבדים נכס בתמורה להלוואה וכד'(. שיקולים שעלינו לקחת בחשבון, לפני לקיחת הלוואה: כמה כסף להלוות - לקיחת סכום נמוך מדי, עשויה שלא להספיק ולהכביד על התזרים החודשי. לקיחת סכום גבוה מדי, עשויה להוביל לכסף עודף "שישכב סתם בחשבון". מכיוון שקיימת ריבית על הלוואה, תגררו להוצאה עודפת שניתן למנוע. סכום ההחזר החודשי - הלוואה צריכה לגשר בין המטרות האישיות ובין יכולת ההחזר החודשית. חשוב לבחון היטב את מבנה ההוצאות החודשי, כדי לדעת באיזו הוצאה נוספת אפשר לעמוד לאורך זמן. ריבית קבועה או משתנה - הלוואה בריבית קבועה, שאינה צמודה למדד, מאפשרת "ראש שקט", כאשר ההחזר החודשי קבוע ואין צורך לדאוג משינויים בסביבה הכלכלית. ריבית משתנה, עשויה להציע החזר נמוך יותר בתקופה המיידית, אולם חושפת אותך לשינויים שעשויים להגדיל את ההחזר החודשי. במקרה זה, חשוב להבין את השפעותיו האפשריות של השינוי, במטרה להבטיח את התחייבויותיכם להחזרים. הלוואה "רגילה" לרכישת דירה ישנם אנשים שיש ביכולתם הכלכלית שלא למשכן את הדירה שאותה הם מעוניינים לרכוש. ברשותם הון עצמי גבוה יחסית והם מעדיפים לקחת מהבנק, הלוואה בסכום קטן להשלמת עלות הרכישה המלאה של הדירה, במקום הלוואות משכנתא לתקופה ארוכה. לא בכל מצב מומלץ להוציא את מלוא ההון העצמי לרכישת הדירה, עדיף לפעמים לקחת משכנתא או הלוואה גדולה יותר, על מנת לשמור בצד חלק מההון ל"תקופות קשות". הידעת? הריביות בהלוואות בנקאיות רגילות, נעות בין 10%-7% מעל הפריים, מומלץ לחשב את רמת הריבית האפקטיבית, רק לאחר הוספת עמלות. ניתן לקבל את ההלוואה במגוון מטבעות, לדוגמא: דולר ארה"ב, דולר קנדי, לירה שטרלינג, אירו, פרנק שוויצרי וין יפני.

8 מהי הלוואת משכנתא? הלוואה שאינה למטרה עסקית ומיועדת למימון אחת מהמטרות הבאות: 1. רכישת או חכירת דירת מגורים, בנייתה, הרחבתה או שיפוצה. 2. הלוואה הניתנת כנגד משכון דירת מגורים. 3. מימון פירעון מוקדם, מלא או חלקי, של הלוואה ששימשה למטרות שהוזכרו בסעיפים 1-2. מה חשוב לדעת על הלוואת משכנתא לרכישת דירה תהליך קבלת משכנתא: 1. פגישת ייעוץ - בפגישה נקבל ייעוץ לבחירת סוג המשכנתא המתאימה לצרכים שלנו. במהלכה נוכל להגיש בקשה לקבלת משכנתא, ללא התחייבות מצדנו. 1.בקשה לאישור עקרוני - במהלך הפגישה הראשונה או אחריה, נגיש בקשה להלוואה לצורך קבלת אישור עקרוני למשכנתא. החלטת הבנק אם לאשר בקשה זו, מבוססת בשלב זה על הצהרתנו והפרטים שמסרנו וכפופה לבדיקתם לאחר מכן על ידי הבנק. 2.הגשת מסמכים - לצורך בדיקת הפרטים שמסרנו לבנק נתבקש להביא מסמכים וביניהם גם את הבאים: תעודת זהות+ ספח, דפי חשבון עו"ש של שלושת החודשים האחרונים, שלושה תלושי שכר אחרונים או אישורי הכנסה ודו"חות מס )לעצמאיים(, חוזה רכישת הנכס, נסח רישום מקרקעין )טאבו(/ אישור זכאויות או אישור המעיד על זכויות בנכס, תעודת זכאות )למשרד השיכון(. יש להגיש מסמכים מקוריים בלבד. במידת הצורך הבנק יפנה אותנו בשלב זה לשמאי המאושר על ידי הבנק. 3. בדיקת פרטי הבקשה - ככל שהמסמכים שהגשנו והבקשה למשכנתא ייבדקו על ידי הבנק ויימצאו עומדים בתנאים, ניתן יהיה להתקדם לחתימה על מסמכי המשכנתא. 4. חתימה על מסמכי המשכנתא - בשלב זה נחתום על מסמכי המשכנתא. לצורך קבלת המשכנתא, יש להשלים גם את מסמכי הביטחונות הבאים: ביטוחי אגב משכנתא, רישום שעבודים, מסמכים נוספים כפי שיתבקש בהתאם לעסקה. 5. ביצוע המשכנתא - לאחר קיום כל דרישות הבנק, נקבל את כספי המשכנתא. סיימנו את התהליך.

9 סוגי משכנתאות: מסלול תקופה תנאי הלוואה מנגנון שינוי ריבית עמלת פירעון מוקדם 4-30 הלוואות צמודות למדד המחירים לצרכן צמוד למדד בריבית קבועה הריבית החלה על הלוואה זו לא תשתנה לאורך כל תקופת ההלוואה. התשלום החודשי מתעדכן בהתאם למדד המחירים לצרכן צמוד למדד בריבית משתנה )ממוצעת לפי בנק ישראל( הריבית תשתנה לאורך תקופת ההלוואה בתדירות שבין 10 חודשים ל- 60 חודשים, לפי בחירת הלקוח. התשלום החודשי מתעדכן בהתאם למדד המחירים לצרכן. המנגנון לקביעת הריבית מורכב משעור "הריבית הממוצעת" שפרסם בנק ישראל בהתאם לצו הבנקאות )עמלת פירעון מוקדם( בצרוף תוספת קבועה, כמפורט בחוזה הלוואה. אפשרות לפירעון מוקדם ללא עמלות )למעט עמלה תפעולית בסך ( 60 במועדי שינוי הריבית. *בהלוואה בה תדירות שינוי הריבית הינו עד 12 חודשים- ניתן לפרוע את ההלוואה ללא עמלת סילוק מוקדם בהודעה של יום מראש.)למעט עמלה תפעולית בסך 60( צמוד למדד בריבית משתנה )אג"ח( הריבית תשתנה לאורך תקופת ההלוואה בתדירות של כל,48,36,24,18, , 60, חודשים, לפי בחירת הלקוח. התשלום החודשי מתעדכן בהתאם למדד המחירים לצרכן. המנגנון לקביעת הריבית מבוסס על תשואה לפדיון של אגרות חוב צמודות למדד בריבית קבועה, שהקרן בגינן נפרעת במלואה במועד אחד, בצרוף תוספת קבועה, כמפורט בחוזה הלוואה. אפשרות לפירעון מוקדם ללא עמלות )למעט עמלה תפעולית בסך ( 60 במועדי שינוי הריבית. *בהלוואה בה תדירות שינוי הריבית הינו עד 12 חודשים- ניתן לפרוע את ההלוואה ללא עמלת סילוק מוקדם בהודעה של יום מראש.)למעט עמלה תפעולית בסך ) משכנתא חצי קבועה הריבית תשתנה פעם אחת בתקופת ההלוואה. התשלום החודשי מתעדכן בהתאם למדד המחירים לצרכן. המנגנון לקביעת הריבית מורכב משעור "הריבית הממוצעת" שפרסם בנק ישראל בהתאם לצו הבנקאות )עמלת פירעון מוקדם( בצרוף תוספת קבועה, כמפורט בחוזה הלוואה. אפשרות לפירעון מוקדם ללא עמלות )למעט עמלה תפעולית בסך ( 60 במועדי שינוי הריבית.

10 מסלול תקופה תנאי הלוואה מנגנון שינוי ריבית עמלת פירעון מוקדם 4-30 לא צמוד לא צמוד בריבית משתנה )פריים( הריבית משתנה בהתאם לפריים בכל מועד פירעון חודשי.התשלום החודשי אינו צמוד. המנגנון לקביעת הריבית מבוסס על שעור ריבית החובה בחשבונות חח"ד של בנק הפועלים, בצרוף תוספת קבועה, כמפורט בחוזה הלוואה. אפשרות לפירעון מוקדם ללא עמלת סילוק מוקדם בהודעה של יום מראש. אפשרות לפירעון מוקדם ללא עמלות )למעט עמלה תפעולית בסך ( 60 במועדי שינוי הריבית לא צמוד בריבית משתנה )אג"ח( הריבית תשתנה לאורך תקופת ההלוואה בתדירות של כל 60 חודש. התשלום החודשי אינו צמוד. המנגנון לקביעת הריבית מבוסס על ממוצעים של שיעורי תשואות של אגרות חוב לא צמודות בצרוף תוספת קבועה כמפורט בחוזה הלוואה. אפשרות לפירעון מוקדם ללא עמלות )למעט עמלה תפעולית בסך ( 60 במועדי שינוי הריבית לא צמוד בריבית קבועה משכנתא לא צמודה בריבית קבועה,כאשר ההחזר החודשי קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה הלוואות צמודות מט"ח והלוואות במט"ח צמוד למט"ח בריבית משתנה הריבית משתנה לאורך תקופת ההלוואה בתדירות של 3 או 6 חודשים, לפי בחירת הלקוח. התשלום החודשי מתעדכן בהתאם לשער המטבע. המנגנון לקביעת הריבית מבוסס על ריבית הליבור בצרוף תוספת קבועה כמפורט בחוזה ההלוואה. פירעון מוקדם ללא עמלת סילוק מוקדם בהודעה של יום מראש. אפשרות לפירעון מוקדם ללא עמלות )למעט עמלה תפעולית בסך ( 60 במועדי שינוי הריבית. משכנתא מט"ח עד 20 הלוואות בדולר ארה"ב או באירו משולמות ללקוח במטבעות אלה וההחזרים בגינה משולמים על ידי הלקוח באותו מטבע. הריבית משתנה לאורך תקופת ההלוואה בתדירות של 1,3 או 6 חודשים, לפי בחירת הלקוח. )הלוואה זו לא ניתן לקחת בתמהיל עם מסלולי הלוואות אחרים במטבע ישראלי(. הריבית בהלוואה זו תיקבע על פי ריבית הליבור בצרוף תוספת קבועה כמפורט בחוזה ההלוואה. פירעון מוקדם ללא עמלת סילוק מוקדם בהודעה של יום מראש. אפשרות לפירעון מוקדם ללא עמלות )למעט עמלה תפעולית בסך ( 60 במועדי שינוי הריבית.

11 מסלול תקופה תנאי הלוואה מנגנון שינוי ריבית עמלת פירעון מוקדם 1-4 הלוואת גישור הלוואת גישור א. הלוואה הנפרעת בתשלום חד פעמי בסוף תקופה ההלוואה תפרע לבנק בתשלום חד פעמי הכולל קרן, ריבית והפרשי הצמדה )באם ההלוואה צמודה( שנצברו עליהם, בתום תקופת ההלוואה. הריבית על יתרת ההלוואה תצורף לקרן כל חודש, החל מיום תחילת תקופת ההלוואה, ותחשב לקרן לצורך חישוב הריבית הבא. ב.הלוואה שהקרן והפרשי ההצמדה עליה או הקרן )במקרה של הלוואה לא צמודה( נפרעים בתשלום חד פעמי בתום התקופה- קרן ההלוואה בצרוף הפרשי הצמדה על הקרן )אם ההלוואה צמודה( ייפרעו לבנק בתשלום חד פעמי בתום תקופת ההלוואה, ואילו הריבית בצרוף הפרשי הצמדה על הריבית תשולם לבנק בתשלומים חודשיים רצופים במשך כל תקופת ההלוואה. בהלוואות גישור צמודות למדד המחירים לצרכן, יהיה הלווה פטור מעמלת פירעון מוקדם אם הפירעון יהיה בין היום ה- 16 ליום האחרון של חודש הפירעון. גרירת משכנתא: במידה וקיבלתם בעבר הלוואה מהבנק עבור רכישת דירה או נכס מקרקעין ועכשיו אתם מעוניינים לרכוש נכס אחר, העונה על דרישות הבנק כנכס המוצע לשעבוד, אינכם חייבים לפרוע את המשכנתא, תוכלו לבצע "גרירת משכנתא" לנכס החדש. תהליך הגרירה דומה לתהליך קבלת הלוואה בו נדרשת הבדיקה של הבנק. בסיום התהליך, יבצע הבנק שיעבוד של הנכס החדש וישחרר את הנכס הקודם מהשעבוד הרשום. במידה והספקתם כבר למכור את הדירה הנוכחית, אבל עדיין לא רשמתם את הנכס החדש, תוכלו לפנות לבנק ולהגיש בקשה לגרירת הלוואה. במקרה זה תתבקשו לספק לבנק ערבות בנקאית, או התחייבות בין סניפית מסניף הבנק, לשלב הביניים עד לרכישת הנכס החדש.

12 התנהלות אישית התנהלות עם הבנקים היעזרו בעורך דין שילווה אתכם בכל צעד ברכישת הדירה - חשוב לזכור! עורך הדין של החברה הקבלנית מייצג בד"כ רק אותה. חשבו את המחיר הסופי האמיתי של העסקה - מומלץ לכלול בסכום ההון העצמי גם את ההוצאות הבאות: מס רכישה, היטל השבחה, דמי הסכמה למנהל מקרקעי ישראל, שכר טרחת עו"ד, עלויות המעבר, הפרשים בשערי הדולר והשקל והוצאות נוספות. חשבו את סכום ההלוואה וההחזר החודשי - בדקו כמה כסף עומד לרשותכם היום, כמה תצטרכו ללוות וכמה תצטרכו להחזיר לבנק המלווה כל חודש. וודאו שבאפשרותכם הכלכלית להתחייב להלוואת משכנתא - אל תתחילו את תהליך לקיחת המשכנתא בעודכם נתונים במצב כלכלי, שאיננו מאפשר לעמוד בחוב הנדרש. וודאו שסכום ההחזר החודשי של המשכנתא לא עולה על יכולת ההחזר - לפני ההתחייבות, בדקו את ההכנסות וההוצאות המשותפות. בחרו את המשכנתא בהתאם לגובה הכיס הנוכחי ותכניות עתידיות הצפויות בחייכם האישיים והמקצועיים. ערכו השוואות בין ההצעות השונות שקיבלתם מהבנקים - תוך הצבת היתרונות מול החסרונות. דרשו את הצעות הבנקים בכתב על מסמך רשמי. שימו לב לתוקף ההצעה שקיבלתם מהבנק. בררו את הכדאיות הכלכלית של פירעון ההלוואה - במידה והשגתם סכום חלקי או מלא, לפירעון המשכנתא לפני סיומה, הפירעון המוקדם אפשרי בהחלט. יחד עם זאת, בהלוואות מסוימות תשלמו עמלות פירעון מוקדם ולכן מומלץ לשקול תמיד את כדאיות הפירעון.

13 מהי תרומה לקהילה? ההתנדבות ותרומה הן חלק מחיינו. הן יכולות להיעשות כחלק מההתנהלות היומיומית מבלי שנקדיש להן תשומת לב מיוחדת או בתוך מסגרת מסוימת. ההתנדבות היא נתינה לאחר, אך היא נותנת גם לנו המתנדבים, ערך לא מבוטל. מה חשוב לדעת על תרומה לקהילה? המודעות להתנדבות בישראל גבוהה ביותר. תנועות הנוער השונות מחנכות את בני הנוער החברים בהן, להתנדבות ועשייה חברתית ללא תמורה, מתוך מודעות חברתית רחבה. בנוסף, בבתי הספר השונים מתקיימים מזה רבות, פרויקטים של "מעורבות חברתית", המחנכים את בני הנוער להתנדבות במגוון מוסדות. תרומה כספית מהווה את הבסיס לפעילות של כל עמותה, אך יש מגוון דרכים תרומת ציוד ושירותים. התנדבות ותרומה פיזית. תרומה בזמן וידע מקצועי )ארגוני, שיווקי, טכני וכדומה(. סיוע בגיוס תרומות ו/או התרמות. איך מתנדבים? בחירת היקף התנדבות - ניתן להתנדב משעה בחודש עד למשרה מלאה. בכל אתרי האינטרנט של העמותות והארגונים השונים, ניתן למצוא פרטים אודות היקפי ותפקידי ההתנדבות המבוקשים, לפיהם ניתן לפנות למקום ההתנדבות המתאים. בחירת תחום ההתנדבות, העמותה או הארגון - לכל ארגון חזון ומטרות משלו המפורטות במצע התוכני שלהן. ההתנדבות בתחומי עניין שקרובים לליבנו מביאים בדרך כלל, לעשייה בשמחה ובכיף ולא רק מתוך תחושת חובה לעשות. התנדבות ותרומה לקהילה מעניקה לנו: תחושת סיפוק - מחזקת את הביטחון העצמי, מעניקה הנאה ושמחה, מחדדת רגישות וקשר עם אנשים ומסייעת לנו בלמידה והתפתחות אישית. ניסיון מקצועי נוסף - הניסיון הנרכש בהתנדבות נחשב כניסיון תקף לכל דבר בעת הקבלה למקומות עבודה בכלל, ולמקומות עבודה חברתיים בפרט. יתרון בתהליכי קבלה לעבודה - מעסיקים רבים העידו, כי הם נוטים להעריך מועמדים בעלי תקופת התנדבות, בקורות החיים שלהם. הידעת? התנדבות ותרומה לקהילה מחקרים מצאו שאנשים מתנדבים מכיוון שזה גורם להם לתחושות אושר, אופטימיות, עצמאות, מוטיבציה, ביטחון עצמי ולתחושת מסוגלות. נמצא כי בני נוער שמתנדבים, מעורבים פחות במצבים ובהתנהגויות מסוכנים, ושההתנדבות תורמת לשיפור הישגיהם.

14 התנהלות אישית חשבו על התנדבות כעסקת חליפין - לצד הרצון לעזור לאחרים, שגורלם לא שפר עליהם, זה לגיטימי לראות גם את היתרונות עבור עצמך. מצאו את הדרך המתאימה לכם להתנדב ולתרום - תרומת ציוד ושירותים, התנדבות ותרמה פיזית, תרומה בזמן וידע מקצועי, סיוע בגיוס תרומות ו/או התרמות. בחרו את הזמן המתאים להתנדבות - ניתן להתנדב משעה בחודש ועד למשרה מלאה. היכנסו לאתרי האינטרנט של העמותות והארגונים השונים - תוכלו למצוא שם, פרטים אודות חזון ומטרות הארגון, היקפי ותפקידי ההתנדבות המבוקשים. בחרו להתנדב בתחום עניין הקרוב ללבכם - התנדבות כזו תביא לעשייה מתוך רצון ושמחה ולא רק מתוך תחושת חובה. ט.ל.ח המידע ניתן כשירות לציבור ואין הבנק אחראי לתכנים המופיעים בו